La teva targeta d'IKEA, FNAC o MediaMarkt pot ser una targeta abusiva?

Moltes persones tenen o han tingut una targeta vinculada a una gran cadena comercial sense saber que, en realitat, poden funcionar com una targeta revolving i acabar generant deutes abusius i gairebé impossibles de retornar. Targetes associades a establiments com IKEA, FNAC o MediaMarkt, comercialitzades a través de CaixaBank Payments & Consumer, poden oferir modalitats de pagament ajornat que permeten fraccionar les compres en quotes mensuals. 

  Demana cita, ara!

Però tot i ser presentades com una forma còmoda de pagar a terminis o aprofitar descomptes i promocions reservades als titulars, aquestes targetes poden acabar comportant un cost molt superior al previst i generar un important perjudici financer. El mateix que succeeix amb altres targetes revolving comercialitzades directament per Caixabank que no estan associades a cap altra marca comercial, tal com passa amb les populars Visa Gold i Visa & Go.

Una targeta revolving és una targeta de crèdit que permet ajornar el pagament de les compres o de les quantitats disposades mitjançant el pagament d'una quota mensual, sovint baixa. A diferència d'una targeta ordinària, en què habitualment es paga tot l'import a final de mes, amb una revolving el deute es retorna a poc a poc. El problema és que, si la quota és baixa i els interessos són elevats, com acostumen a ser-ho, una part molt important del que es paga cada mes es destina als interessos i no a reduir el capital pendent.

Això pot generar una situació difícil d'entendre per a molts consumidors: tot i pagar mensualment, el deute baixa molt lentament o fins i tot sembla no acabar mai. A més, a mesura que es van abonant quotes, el crèdit torna a estar disponible, afavorint que es continuï fent ús de la targeta, incrementant i allargant encara més l'endeutament. D'aquesta manera, una compra aparentment senzilla o un ajornament puntual poden convertir-se en una càrrega econòmica que es perllonga durant anys i ens obliga a retornar una quantitat molt més elevada de la que hem disposat.

Aquest risc és encara més difícil de detectar quan la targeta no es contracta directament en una oficina bancària, sinó en un espai comercial i en el context d'una compra quotidiana. La persona consumidora pot pensar que està contractant una targeta de fidelització que implica certes facilitats de pagament sense ser degudament informades que està subscrivint un contracte de crèdit amb interessos, comissions i conseqüències econòmiques importants.

Durant els darrers anys, els tribunals han analitzat milers de contractes de targetes revolving. El Tribunal Suprem ha establert que els interessos poden ser declarats usuraris quan siguin notablement superiors al tipus mitjà aplicable a aquest tipus de productes en el moment de la contractació. Com a criteri orientador, ha considerat que pot existir usura quan la TAE pactada superi en més de sis punts percentuals el tipus mitjà de mercat de les targetes revolving.

Però el problema no és només el percentatge d'interès. Els tribunals també han insistit en la importància de la transparència i la informació rebuda en el moment de la contractació. L'entitat financera ha d'haver explicat de manera clara i comprensible com funciona el sistema revolving, quin cost real tindrà el crèdit, com s'amortitzarà el deute, què implica triar una quota mensual reduïda i quin risc existeix que el deute es prolongui indefinidament.

Quan aquesta informació no s'ha facilitat correctament, o quan els interessos aplicats són usuraris, la persona afectada pot reclamar. En molts casos, és possible sol·licitar la nul·litat del contracte de crèdit i exigir la devolució dels interessos, comissions i quantitats abonades en excés. La conseqüència habitual és que la persona consumidora només hagi de retornar el capital efectivament disposat, sense assumir el sobrecost derivat d'un contracte abusiu o mancat de transparència.

Però a dia d'avui, moltes persones continuen pagant quantitats indegudes per les seves targetes revolving sense saber que ho són i sense sospitar que poden tenir dret a reclamar. Revisar la documentació contractual, els extractes mensuals i les condicions aplicades és el primer pas per saber si s'ha pagat més del que corresponia. Si tens o has tingut una targeta associada a una gran cadena comercial i has pagat durant anys sense veure reduït clarament el deute, pot ser convenient analitzar si es tracta d'una targeta revolving i si pots recuperar els diners abonats indegudament.



Si vols que analitzem el teu cas, contacta amb nosaltres a consultesjuridic@cronda.coop.

  Demana cita, ara!