Les assegurances de prima única. Què són i perquè es consideren abusives?

Acostuma a ser freqüent que les entitats bancàries ofereixin un ampli catàleg d'assegurances als seus clients i, en alguns casos, puguin arribar a exigir-les per a la contractació d'algun dels seus productes financers. Això és força habitual en el cas dels préstecs hipotecaris, molt d'ells vinculats a la contractació d'una assegurança de vida de prima única per fer front a qualsevol eventualitat. Però allò que a priori podria considerar-se un producte que aporta seguretat, a la pràctica pot acabar sent abusiu, per preu i per manca de transparència.

  Demana cita, ara!

Com funcionen aquestes assegurances?


Aquest tipus de pòlisses es presenten com una garantia: si el deutor mor o pateix una invalidesa, l'assegurança cobreix el capital pendent. A diferència de les de prima periòdica, el cost total de les de prima única és abonat a l'inici de l'operació i en molts casos s'inclou en l'import del préstec, cosa que fa incrementar el capital sol·licitat i, en conseqüència, també l'import dels interessos a abonar. És per això que el més recomanable és contractar una assegurança de vida temporal renovable: cada any es paga per allò que es necessita assegurar, ja que les circumstàncies personals poden canviar i permet modificar el capital o adaptar-lo a les necessitats específiques.

 Fins a l'any 2019 aquest tipus d'assegurances es comercialitzaven sense control, atès que no hi havia una normativa reguladora, cosa que ha permès als bancs beneficiar-se de la seva imposició amb preus entre un 60% i un 300% més cares que altres opcions de mercat i al mateix temps generant interessos addicionals innecessaris per incloure l'import de la prima dins el préstec.

Interessos i preus desorbitats i manca de transparència

Sortosament, a partir de 2019 es va establir una regulació segons la qual un banc no ens pot negar la concessió d'una hipoteca si no volem que se la vinculi a una assegurança del banc: tenim dret a escollir la que més ens convingui a un mercat lliure. Això permet segurament obtenir millors condicions, evitant interessos i preus abusius. Tot i això, les estadístiques diuen que un 40% de les assegurances associades a hipoteques continuen sent de prima única.

 Unes assegurances que, judicialment i amb nombroses sentència, ja s'han demostrat abusives, per dos motius:


1. Preu: com ja hem dit, són notablement més cares que les assegurances de vida anuals renovables, que permeten adaptar el capital assegurat a cada moment. A més, en incloure la prima en el capital prestat, s'incrementa la quantitat a pagar amb els interessos addicionals. 
2. Manca de transparència: no informar de les condicions de contractació, ni del costat real, ni de si existeixen alternatives.

Recuperar els diners

La bona notícia és que tenim dret a reclamar. Tant en via extrajudicial com judicial, s'està reconeixent el caràcter abusiu d'aquestes clàusules i el dret del consumidor a recuperar les primes no consumides (aquelles que el client ha abonat i que no ha arribat a gaudir). Extrajudicialment, la direcció general d'assegurances ha dictat informes favorables en aquest sentit i es pot presentar reclamació exigint la devolució d'aquestes primes no consumides de l'assegurança. Judicialment, també existeixen nombroses sentències favorables al retorn d'aquella part dels diners no consumits.

A Col·lectiu Ronda, el nostre equip d'experts en dret bancari us pot ajudar en aquest recorregut per reclamar. Podeu contactar amb nosaltres a consultesjuridic@cronda.coop.

  Demana cita, ara!